הלוואה –  דברים שחשוב להבין

מחקרים מראים כי 80% מהישראלים נמצאים במינוס כרוני ומכאן ניתן רק ללמוד על דרך ההתנהלות הכלכלית הקלוקלת של רוב בתי האב בארץ.  הרוב הגדול תלוי בהכנסה מעטה ושקוע בהוצאות גבוהות. המציאות מוכיחה כי רמת ההשתכרות נמוכה אבל התשלומים מרובים. דרך אחת להתמודד עם הקושי היא נטילת הלוואה כדי לכסות את המינוס ולאזן את חשבון הבנק הגירעוני.

מתי כדאי לקחת הלוואה?

הלוואה יכולה להיות פתרון הולם לתשלום חובות ולמחיקת המינוס בחשבון העובר ושב אם הלווה מוכן לעמוד בהחזרים החודשיים ויכול לפרוע את ההלוואה במועדה.

אין שום היגיון לקחת הלוואה לסגירת מינוס אם חודש-חודשיים תזדקקו להלוואה נוספת. אין טעם לקבלת הלוואה אם מראש ידוע לכם שלא תוכלו לעמוד בהחזרים החודשים.  אסור לקחת הלוואה אם אין בה צורך אמיתי ואם אין לכם תוכנית ברורה לצמצם הוצאות ולהגדיל את ההכנסות.

רצוי לקחת הלוואה לאחר שלקחתם בחשבון את כל האפשרויות. כדאי לקחת הלוואה אם ברור לכם שההחזרים החודשיים נוחים וגם הריבית שתשלמו על ההלוואה נמוכה מהריבית המשולמת בחשבון העו”ש. וכמובן יש עוד הרבה שיקולים ועניינים שכדאי לקחת בחשבון.

סיבות למינוס

אם תערכו בדיקה מדוקדקת בחשבונם תוכלו לגלות כי חלק ניכר מהתשלומים מצביעים על הוצאות לא צפויות. תוכלו לגלות גם פרט חשוב נוסף – אתם ממש לא לבד! רוב הישראלים נוהגים לבזבז בלי לחשוב, לקנות בלי לתכנן, לגהץ את כרטיס האשראי ללא שום בקרה ולחיות כמו מלכים כאילו אין מחר.

אם תערכו סיור קצר בקניון או במרכז קניות תוכלו לראות כמה כסף מבזבזים אנשים על מותרות, על תכשיטים, צעצועים, גאדג’טים, בגדים, מסעדות ועוד הרבה מאד דברים – שלא ממש חשובים.  מסתבר שהישראלים סיגלו לעצמם דרך חיים המבוססת על המשפט לקנות כי רוצים ולא כי צריך. בעגה המקצועית קוראים לזה – עיניים גדולות!

ואז מה קורה? מגיע סוף החודש ואתם על הקצה… תשלומי המשכנתא יורדים, הוראות הקבע יורדים מהחשבון, הבזבוזים בכרטיסי האשראי נפרעים ואז כשמגיעה המשכורת מגלים שהיא לא מספיקה לכלום. ומכאן מהר מאד מגלים שהמינוס צומח וחוצה כל גבול וגם מגיע הרגע שבבנק כבר לא מאשרים יותר לחרוג .

מה הדרך הנכונה להתנהלות כלכלית?

עוד לפני שתבקשו הלוואה חשוב ביותר להתנהל כלכלית ולתכנן מראש את ההוצאות. להגדיר מראש מסגרות תקציביות לקניות עבור מזון, טואלטיקה, נסיעות, סלולאר, חינוך, טלוויזיה, בידור, נופש וגם עבור חיסכון לעתיד. אם תדעו בכל חודש וחודש להתנהל נכון ולקבוע מראש מסגרת כלכלית בהחלט תוכלו לחסוך ולקזז מרמת ההוצאות. בדרך זו תהיו ערוכים להתמודד גם עם הוצאות בלתי צפויות וכמו שאומרים “תחסכו גרוש לבן ליום שחור”

קנייה במזומן או קנייה בתשלומים?

הדרך הטובה ביותר להתנהל כלכלית היא לשלם במזומן, לקנות רק מה שבאמת צריך ואם אין אז לוותר ולא לקנות. לא להתפתות להרפתקאות, לא לקנות כי רוצים וגם לבדוק בכל רגע נון מה התקציב היומי, השבוע והחודשי שלכם. פשוט לעקוב ולנהל פנקס חשבונות מבוקר. בכל בוקר תבדקו כמה כסף יש לכם בכיס ותעשו הכל כדי לעמוד בתקציב.

דרך נוחה ונעימה יותר היא לבצע קניות בתשלומים. להעמיס על העגלה בסופר אינספור ממתקים, עשרות סוגים של גבינות, פסטות וקופסאות שימורים לא ממש כי זה מה שנחוץ לכם לשבוע או לחודש הקרוב – אלא כי נוח וקל לשלם בתשלומים בצ’קים או בכרטיסי אשראי. ואז ביום אחד תגלו שצברתם יותר מידי תשלומים ותתבקשו להחזיר: תצטרכו לפרוע את התשלומים עבור הסלולארי החדש תתבקשו לשלם עבור הביגוד שרכשתם בתשלומים, החוגים לילדים, הרכב החדש, המשכנתא, החשבונות המנופחים בסופר מרקרט ועוד ועוד ועוד. כך תמצאו את עצמכם עם הוצאות גבוהות ותצטרכו לקחת הלוואה לסגירת מינוס או לבצע פריסה מחודשת של התשלומים.

איך אפשר לחסוך בהוצאות המשפחתיות?

בסיטואציה. יחד עם זאת משמשים דוגמה לכל בני המשפחה ומבינים שלא נכון להעמיס על הילדים אינספור מתנות ושאין שום היגיון שבת הזוג שלכם תסתובב עם עשרות זוגות של נעליים, תיקי יוקרה או בגדי מעצבים.

גם אתם תקבלו החלטות חשובות כמו לא לקנות רכב חדש וגם לא לצאת לחופשה בחו”ל. ואלה רק דוגמאות לאיך אפשר לחסוך כדי להימנע ממצבים לא נעימים.

האם אפשר לוותר על הפינוקים?

כל אחד אוהב פינוקים. אוהב להיראות מיליון דולר, להרגיש מיליון דולר ולהסתובב כמו הבן של רוטשילד.  מי לא היה רוצה להסתובב עם חבילות מזומנים, עם כרטיס אשראי בלתי נגמר ועם תקציב מוגדל למותרות ופינוקים.

מסתבר שלכל הדברים הטובים האלה יש מחיר וכאן המקום לזכור שמאד קל לבזבז והרבה יותר מורכב ומסובך לחסוך ולהגדיל את ההון האישי.

אם בכל זאת תרצו לשמור על איזון בין חיים טובים ומפנקים להתנהלות שקולה – חשוב שתיקחו אחריות על עתידכם.  אם תגיעו לנקודת השליטה תוכלו לבצע בחירה מתוך עוצמה – מצד אחד תדעו להתנהל ללא הלוואות ומאידך תוכלו לקחת הלוואה בכל סכום מתוך ידיעה תעשו שימוש מושכל בכסף ותוכלו לפרוע את ההלוואה בלי להכביד על ההתנהלות.

לקבלת ייעוץ פיננסי והלוואה בתנאים נוחים וזולים – הקליקו לבקשת הלוואה