גלגול הלוואות: סכנות ופתרונות להוזלת החזרים חודשיים
גלגול הלוואות הוא תהליך שבו לוקחים הלוואה חדשה כדי לפרוע הלוואות קיימות, במטרה להקטין את ההחזר החודשי או לשפר תנאים. למרות היתרונות הפוטנציאליים, יש להיזהר מעלויות נסתרות כמו עמלות פירעון מוקדם ומהארכת תקופת ההחזר שעלולה להגדיל את סך הריבית המשולמת. הערכה מקצועית של כדאיות המהלך חיונית לקבלת החלטה נכונה.
גלגול הלוואות, המכונה גם מיחזור או איחוד הלוואות, הוא תהליך פיננסי שבו אדם או עסק לוקח הלוואה חדשה כדי לסלק חובות קיימים. המטרה העיקרית היא לשפר את תנאי ההלוואה, ובמרבית המקרים – להקטין את ההחזר החודשי ולהקל על תזרים המזומנים השוטף. זהו כלי פיננסי שהופך להיות פופולרי יותר בשנים האחרונות, במיוחד בתקופות של אתגרים כלכליים או כאשר ריביות השוק משתנות.
על פי נתוני בנק ישראל, למעלה מ-40% מהישראלים מחזיקים בהלוואות כלשהן, כאשר החזר ממוצע עומד על כ-25% מההכנסה החודשית. לרבים, נטל זה הופך להיות כבד מדי, במיוחד כאשר מדובר במספר הלוואות במקביל. גלגול הלוואות מציע פתרון אפשרי למצב זה.
חברת קרדיט 1, המתמחה בייעוץ פיננסי ופתרונות אשראי, מזהה מספר סיבות עיקריות שבגללן אנשים פונים לאפשרות של גלגול הלוואות:
גלגול הלוואות, כאשר מבוצע בצורה נכונה ומחושבת, יכול להציע מספר יתרונות משמעותיים. חשוב להכיר אותם לפני קבלת החלטה על מהלך זה:
היתרון הבולט ביותר של גלגול הלוואות הוא הקטנת ההחזר החודשי. זאת ניתן להשיג באמצעות פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר או באמצעות השגת ריבית נמוכה יותר. לדוגמה, הלוואה של 100,000 ₪ לתקופה של 5 שנים בריבית של 6% תחייב החזר חודשי של כ-1,933 ₪, בעוד שפריסתה ל-8 שנים תוריד את ההחזר החודשי לכ-1,304 ₪ – הפרש של כ-629 ₪ בחודש.
רבים מוצאים את עצמם עם מספר הלוואות שונות – משכנתא, הלוואת רכב, אשראי צרכני וכרטיסי אשראי. ניהול מספר תשלומים במועדים שונים יכול להיות מורכב ומועד לטעויות. איחוד ההלוואות לתשלום אחד מפשט את ההתנהלות הפיננסית ומקטין את הסיכוי לפספס תשלומים.
במקרים רבים, ניתן להשיג ריבית נמוכה יותר מזו הקיימת בהלוואות הנוכחיות. זה במיוחד נכון אם:
על פי המומחים ב-קרדיט 1, הפחתה של 1-2% בריבית יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך חיי הלוואה גדולה. עם זאת, יש לקחת בחשבון גם את העלויות הנלוות לגלגול ההלוואה ולחשב את נקודת האיזון – הזמן שייקח עד שהחיסכון בריבית יעלה על עלויות המיחזור.
עבור משקי בית רבים, הקטנת ההחזר החודשי משמעותה יותר מרחב נשימה ויכולת להפנות משאבים לצרכים אחרים – חיסכון לעתיד, השקעות, או פשוט התמודדות עם הוצאות יומיומיות. הדבר נכון במיוחד בתקופות של אתגרים כלכליים או שינויים במצב המשפחתי.
למרות היתרונות הפוטנציאליים, גלגול הלוואות אינו פתרון קסם ויכול להוביל למספר סיכונים ומלכודות אם לא מתבצע בצורה מושכלת:
אחת המלכודות הגדולות ביותר היא ההתמקדות בהחזר החודשי בלבד, ללא התחשבות בעלות הכוללת של ההלוואה. הארכת תקופת ההחזר אמנם מקטינה את התשלום החודשי, אך מגדילה את סך הריבית המשולמת לאורך חיי ההלוואה.
לדוגמה: הלוואה של 200,000 ₪ בריבית של 5% ל-5 שנים תעלה בסך הכל כ-226,000 ₪ (מתוכם כ-26,000 ₪ ריבית). אותה הלוואה ל-10 שנים תעלה כ-254,000 ₪ (כ-54,000 ₪ ריבית) – תוספת של 28,000 ₪ בריבית!
תהליך גלגול הלוואות כרוך במספר עלויות שיש להביא בחשבון:
ב-קרדיט 1 ממליצים לבדוק את כל העלויות הללו ולכלול אותן בחישוב הכדאיות הכולל של המהלך. לפעמים, החיסכון בהחזר החודשי אינו מצדיק את העלויות הכרוכות בתהליך.
סכנה נוספת היא הכניסה למעגל של "פתרון בעיות אשראי באמצעות אשראי נוסף". גלגול הלוואות עלול לתת תחושה מוטעית של פתרון, בעוד שהוא רק דוחה את ההתמודדות עם הבעיה האמיתית – הוצאות הגבוהות מההכנסות. מחקרים מראים כי כ-30% מהאנשים שביצעו גלגול הלוואות מוצאים את עצמם במצב פיננסי קשה יותר תוך 3-5 שנים.
בקשות רבות לאשראי בזמן קצר עלולות לפגוע בדירוג האשראי שלכם. בנוסף, אם תהליך גלגול ההלוואות כולל סגירת חשבונות ותיקים ופתיחת חדשים, הדבר עלול להשפיע לרעה על ההיסטוריה האשראית שלכם, לפחות בטווח הקצר.
| קריטריון | הלוואה מקורית | גלגול הלוואה |
|---|---|---|
| גובה החזר חודשי | גבוה יותר | נמוך יותר (בדרך כלל) |
| משך תקופת ההחזר | קצרה יותר | ארוכה יותר (לרוב) |
| סך הריבית המשולמת | נמוכה יותר | גבוהה יותר (בדרך כלל) |
| עלויות חד פעמיות | שולמו בעבר | עמלות חדשות (פירעון מוקדם, פתיחת תיק) |
| גמישות בתנאים | מוגבלת | אפשרות להתאמה לצרכים הנוכחיים |
| השפעה על תזרים מזומנים | לחץ גבוה יותר | הקלה בטווח הקצר |
| השפעה על דירוג אשראי | ניטרלית | עלולה להיות שלילית בטווח הקצר |
למרות הסיכונים, ישנם מצבים שבהם גלגול הלוואות עשוי להיות צעד פיננסי חכם:
אם לקחתם הלוואה בתקופה של ריביות גבוהות, וכעת הריביות בשוק נמוכות משמעותית, ייתכן שגלגול ההלוואה יחסוך לכם סכום ניכר. חיסכון של 2% בריבית על הלוואה גדולה יכול להצדיק את עלויות המיחזור.
אם בעת לקיחת ההלוואה המקורית דירוג האשראי שלכם היה נמוך, וכעת השתפר משמעותית, ייתכן שתוכלו להשיג תנאים טובים בהרבה. מחקרים מראים כי שיפור משמעותי בדירוג האשראי יכול להוביל להפחתה של 3-4% בריבית על הלוואות.
אם אתם מחזיקים במספר הלוואות קטנות בריביות גבוהות, במיוחד חובות בכרטיסי אשראי, איחודן להלוואה אחת בריבית נמוכה יותר יכול לחסוך לכם סכום משמעותי ולפשט את ההתנהלות הפיננסית שלכם.
המומחים ב-קרדיט 1 מדגישים כי כל מקרה צריך להיבחן לגופו, תוך התייחסות למכלול השיקולים הפיננסיים והאישיים.
היתרונות העיקריים של גלגול הלוואות כוללים: הקטנת ההחזר החודשי, איחוד מספר הלוואות לתשלום אחד נוח יותר, אפשרות לקבלת ריבית נמוכה יותר, שיפור תזרים המזומנים, ופריסת התשלומים לתקופה ארוכה יותר. עבור משפחות רבות, ההקלה בהחזר החודשי מאפשרת התנהלות פיננסית רגועה יותר וצמצום הלחץ הכלכלי. בנוסף, פישוט מערך התשלומים והחלפת מספר הלוואות בהלוואה אחת מקלה על המעקב אחר החובות ומפחיתה את הסיכוי לפספס תשלומים. עם זאת, חשוב לבדוק אם החיסכון בהחזר החודשי מצדיק את העלויות הכרוכות בתהליך והארכת תקופת ההחזר.
בחירת הגורם המתאים לביצוע גלגול הלוואות היא קריטית להצלחת התהליך ולמקסום החיסכון. הנה מספר שיקולים חשובים:
לכל אחד מהגורמים יש יתרונות וחסרונות:
המלצת קרדיט 1 היא לבדוק את התנאים במספר גורמים שונים לפני קבלת החלטה, ולא להסתפק בהצעה הראשונה או בהצעה של הבנק שבו אתם מנהלים את חשבונכם.
בעת השוואת הצעות לגלגול הלוואות, יש להתייחס למספר פרמטרים מעבר לריבית המוצהרת:
גלגול הלוואות אינו תמיד משתלם. יש לבחון את העלויות הנוספות כמו עמלות פירעון מוקדם, עמלות פתיחת הלוואה חדשה, והריבית הכוללת לאורך כל תקופת ההחזר. במקרים רבים, הקטנת ההחזר החודשי מושגת באמצעות הארכת תקופת ההחזר, מה שעלול להוביל לתשלום ריבית גבוהה יותר בטווח הארוך. לדוגמה, הלוואה של 150,000 ₪ בריבית של 4.5% ל-5 שנים תדרוש החזר חודשי של כ-2,800 ₪ וסך ריבית של כ-18,000 ₪. אותה הלוואה ל-8 שנים תקטין את ההחזר החודשי לכ-1,900 ₪, אך תגדיל את סך הריבית לכ-30,000 ₪. כדאי לבצע חישוב מדויק של העלות הכוללת לפני קבלת החלטה.
אם החלטתם שגלגול הלוואות הוא צעד נכון עבורכם, הנה מדריך שלב אחר שלב לביצוע התהליך:
לפני שמתחילים, חשוב לאסוף מידע מדויק על ההלוואות הקיימות:
הגדירו בבירור מה המטרות שלכם בגלגול ההלוואות:
לפני הפנייה למלווים פוטנציאליים, בדקו את דירוג האשראי שלכם. בישראל ניתן לקבל את דוח נתוני האשראי האישי דרך בנק ישראל. דירוג אשראי גבוה יאפשר לכם להשיג תנאים טובים יותר.
פנו למספר גורמים שונים לקבלת הצעות:
השוו בין ההצעות לא רק על בסיס הריבית המוצהרת, אלא גם העלות הכוללת, כולל עמלות ותשלומים נלווים.
לאחר שקיבלתם מספר הצעות, בצעו חישוב מדויק שיכלול:
חברות כמו קרדיט 1 מציעות כלים לביצוע חישובים אלה ויכולות לסייע בניתוח המשמעויות ארוכות הטווח של כל אפשרות.
כדאי לשקול גלגול הלוואות במספר מצבים: כאשר ריביות השוק ירדו משמעותית מאז לקיחת ההלוואה המקורית, כאשר השתפר מצבכם הפיננסי או דירוג האשראי שלכם ואתם יכולים להשיג תנאים טובים יותר, כאשר אתם מתמודדים עם קשיי תשלום זמניים ונדרשת הקלה בהחזר החודשי, או כאשר יש לכם מספר הלוואות קטנות בריביות גבוהות ואיחודן יכול לחסוך כסף. במיוחד כדאי לשקול גלגול הלוואות אם ההפרש בריבית בין ההלוואה הקיימת לזו החדשה הוא לפחות 1.5-2%, או אם ההחזרים החודשיים הנוכחיים עולים על 35-40% מההכנסה הפנויה שלכם. חשוב לבצע בדיקה מקיפה עם יועץ פיננסי מוסמך לפני קבלת החלטה.
לאחר בחירת ההצעה המתאימה ביותר, התהליך כולל מספר שלבים:
חשוב לוודא שכל ההלוואות הישנות נסגרו כראוי ושאין חיובים נוספים הנובעים מהן.
בתהליך גלגול הלוואות קיימות מספר עלויות נסתרות שיש להביא בחשבון: עמלות פירעון מוקדם שעלולות להגיע לאחוזים משמעותיים מיתרת ההלוואה, דמי פתיחת תיק להלוואה החדשה, עלויות רישום בטחונות אם נדרשים, עמלות טיפול, הוצאות משפטיות במקרה של משכנתא, ולעתים תשלומי ביטוח נוספים. במקרה של משכנתאות, עלויות הפירעון המוקדם עלולות לכלול עמלת היוון (המחושבת לפי ההפרש בין הריבית בהלוואה לריבית השוק הנוכחית) שיכולה להגיע לאלפי שקלים. בנוסף, הארכת תקופת ההחזר משמעותה תשלום ריבית למשך זמן רב יותר, מה שעלול להגדיל משמעותית את העלות הכוללת של ההלוואה.
להלן מספר אסטרטגיות שיכולות לעזור למקסם את היתרונות ולמזער את הסיכונים בגלגול הלוואות:
אם המטרה העיקרית היא להוריד את שיעור הריבית, השתדלו לשמור על תקופת החזר דומה להלוואה המקורית. כך תמנעו את הגדלת סך הריבית המשולמת לאורך זמן, למרות שההחזר החודשי לא יקטן באופן משמעותי.
אם בחרתם להאריך את תקופת ההחזר כדי להקטין את התשלום החודשי, שקלו להשתמש בלפחות חלק מההפרש לביצוע פירעונות מוקדמים מדי פעם. אסטרטגיה זו מאפשרת ליהנות מהגמישות של החזר חודשי נמוך יותר, תוך קיצור משך ההלוואה והקטנת סך הריבית המשולמת.
לא תמיד יש צורך לגלגל את כל ההלוואות. לפעמים כדאי להתמקד רק בהלוואות היקרות ביותר (עם הריבית הגבוהה), ולהשאיר הלוואות בריבית נמוכה כפי שהן.
במקרים מסוימים, במיוחד בהלוואות לעסקים או בהלוואות למטרות השקעה, ישנן השלכות מס שיש להביא בחשבון. התייעצו עם רואה חשבון לגבי ההשפעה של גלגול הלוואות על חבות המס שלכם.
לבחירת הגורם הנכון לביצוע גלגול הלוואות, יש לבדוק מספר פרמטרים: השוו בין מספר מלווים שונים ולא רק הבנק שלכם, בחנו את הריבית האפקטיבית (ולא רק הנומינלית), בדקו את כל העמלות והתשלומים הנלווים, ודאו שאין קנסות יציאה או תנאים מגבילים, התייעצו עם יועץ פיננסי עצמאי שאינו קשור למלווה ספציפי, ובדקו המלצות וחוות דעת על הגורם המממן. חשוב גם לוודא שהמלווה מספק שקיפות מלאה לגבי כל תנאי ההלוואה ושיש לו מוקד שירות זמין ויעיל. חברות כמו קרדיט 1 מציעות ליווי מקצועי לאורך כל התהליך ומסייעות במציאת הפתרון המיטבי עבורכם.
גלגול הלוואות אינו הפתרון היחיד לקשיים בעמידה בהחזרים. כדאי לשקול גם אפשרויות אחרות:
לפני שפונים לגורמים אחרים, שווה לבדוק אם המלווה הנוכחי מוכן להציע תנאים משופרים. בנקים רבים יעדיפו להציע הקלות מסוימות מאשר לאבד את הלקוח לגמרי.
במקרים רבים, ניתן לפרוס מחדש את ההלוואה הקיימת ללא צורך בהלוואה חדשה. אפשרות זו חוסכת את עמלות הפירעון המוקדם ואת עלויות פתיחת ההלוואה החדשה.
לפעמים הפתרון האמיתי הוא בצד ההוצאות. בניית תקציב מסודר והתייעלות בהוצאות השוטפות יכולים לשחרר סכום משמעותי שיאפשר לעמוד בהחזרים הנוכחיים ללא צורך בגלגול.
חפשו דרכים להגדיל את ההכנסה – עבודה נוספת, השכרת נכס, או פיתוח מקור הכנסה נוסף. גם תוספת קטנה להכנסה החודשית יכולה לעשות הבדל משמעותי.
היועצים ב-קרדיט 1 מציעים ייעוץ פיננסי כולל שמתייחס לכל האפשרויות הללו ולא רק לגלגול הלוואות, במטרה למצוא את הפתרון האופטימלי לכל מצב.
גלגול הלוואות הוא כלי פיננסי שיכול להקל משמעותית על נטל ההחזרים החודשיים ולשפר את תזרים המזומנים השוטף. עם זאת, זהו פתרון שמגיע עם מורכבויות וסיכונים משלו, ולא תמיד הוא האפשרות האידיאלית.
לפני שאתם מחליטים על גלגול הלוואות, חשוב:
קרדיט 1 מציעה ייעוץ מקצועי ואובייקטיבי בנושא גלגול הלוואות, עם התייחסות למכלול השיקולים הפיננסיים והאישיים. אנו מאמינים שהחלטה פיננסית חכמה היא כזו שמתאימה לנסיבות הספציפיות ולצרכים האישיים של כל לקוח.
אל תהססו לפנות אלינו לקבלת ייעוץ אישי ומותאם למצבכם. צוות המומחים שלנו ישמח לעמוד לרשותכם ולסייע לכם לקבל את ההחלטה הפיננסית הנכונה עבורכם.
הלוואות לעסקים באישור מיידי
הלוואות לשכירים ופרטיים תוך 24 שעות בריבית בנקאית
בעל עסק יקר, מלא פרטים בטופס זה לקבלת הלוואה לעסקים – הלוואות לעסקים בכל הארץ!
הלוואות לשכירים לכל מטרה באישור מיידי!
הלוואות לעסקים בריבית זולה מהבנקים הלוואה לעסק עד 1 מיליון שקל ללא ערבות וללא בטחונות. הלוואות מקרנות עד 8 מיליון שקלים בתנאים מעולים אישור עקרוני מיידי
ללמוד איך לעשות כסף
טופס זה מיועד אך ורק למי שלא רוצה לבלות את חייו כעובד שכיר.
מלאו פרטים למידע נוסף על קורס הקמת עסק מאפס.
כאן לא נותנים הלוואות וגם לא מחיקת חובות.
הטופס מיועד לעל מי שרוצה ללמוד איך להצליח בעסקים ומוכן להשקיע בעתידו
אפילו אם אין לך רעיון במה לעסוק ואתה נמצא בחובות עמוקים
לא צריך הרבה שכל כדי לקחת הלוואה ולבזבז את הכסף.
אבל כן צריך הרבה שכל, כדי להפוך את העסק לרווחי בלי להיכנס לחובות.
הקלק כאן עכשיו לפרטים נוספים!
זקוק להסרת פסקי דין מהאינטרנט?
מוטרדים מפסקי דין המופיעים בגוגל?
רוצים למחוק את המסמכים המשפטיים מהאינטרנט?
אין לכם אפשרות לקבל הלוואה/משכנתא בשל פסקי דין ברשת?
קשה לכם להתקבל לעבודה חדשה בגלל אזכורים שליליים?
אין לכם אפשרות ליצור זוגיות חדשה בגלל החשש מהדברים שכתובים עליכם באינטרנט?
למנהל של רפאל שלום, אני מבקש להודות על שירות מקצועי ומהיר. מודה שהופתעתי מהידע ומהיכולת שהפגנתם בטיפול בענייני
מזכרת בתיה, 33
לרפאל שלום, המון תודה על הטיפול, אפשר להגיד שבזכותך יש לי המון ידע וכלים פיננסים. אני לא יודעת אם אנשים שולחים תודה, אבל ממש חשוב לי שתדע שהיית מאוד נחמד ומאוד מקצועי ועזרת לי הרבה. תבוא עליך הברכה
תל אביב, 39
לרפאל וצוות המנהלים של האתר - תודות רבות על שירות רציני ומהיר. כולי פליאה על הקלות שבה פתרתם את ענייני בזכות הטיפים והמידע שבאתר. יישר כח
חולון, 55
לרפאל, מהמרכז לחדשות ולצרכנות פיננסית, תודה על הטיפול האישי. אני מאוד מעריך שתמיד היית זמין זה לא מובן מאליו
חולון, 34
ליואב ברצוני להודות לכם על שירות מקצועי מסתבר שאכן חסכתם לי סכומי כסף לא מעטים אבל בעיקר ריצות וכאבי ראש. מקווה שלא אזדקק להלוואה נוספת. למדתי מהאתר שלכם המון.
חיפה, 27
