בעיות אשראי מהוות מכשול משמעותי עבור רבים המבקשים לקבל הלוואה. כאשר הדירוג האשראי נמוך, היסטוריית אשראי בעייתית או הגבלות בחשבון הבנק, מוסדות פיננסיים רבים נוטים לסרב להעניק אשראי. אולם, האם המשמעות היא שאין פתרון? התשובה היא לא. ישנן אפשרויות לקבלת הלוואות גם לבעלי דירוג אשראי נמוך – והיום נסביר כיצד.

מהן בעיות אשראי ואיך הן משפיעות על יכולת קבלת הלוואה?

בעיות אשראי יכולות להתבטא במספר דרכים:

• דירוג אשראי נמוך במערכת BDI או D&B
• פיגורים בתשלומים לבנקים או נותני אשראי אחרים
• חובות לא מוסדרים
• צ'קים חוזרים
• הגבלות בחשבון הבנק
• הליכי הוצאה לפועל

כל אחד מהמצבים הללו מעלה "דגל אדום" בעיני מלווים פוטנציאליים, מה שמקשה מאוד על קבלת אשראי בתנאים סטנדרטיים. עם זאת, המערכת הפיננסית בישראל מכירה בכך שגם אנשים עם בעיות אשראי זקוקים לעתים למימון, ולכן נוצרו מסלולים ייעודיים למצבים אלה.

אפשרויות הלוואה למרות בעיות אשראי

ישנן מספר דרכים לקבל הלוואה גם כאשר קיימות בעיות אשראי:

1. חברות אשראי חוץ-בנקאיות

חברות כמו Credit1 מציעות פתרונות אשראי גם למי שסורב בבנקים המסורתיים. חברות אלה מפעילות מודלים שונים להערכת סיכונים, המאפשרים להן לאשר הלוואות גם במקרים שנחשבים "מסוכנים" יותר עבור בנקים.

2. הלוואות בערבות מדינה

במקרים מסוימים, ניתן לפנות לקרנות הלוואה בערבות מדינה, המיועדות לסייע לעסקים קטנים ובינוניים שמתקשים לקבל אשראי בנקאי רגיל.

3. הלוואות מגובות בטחונות

הלוואות המגובות בנכס כלשהו (רכב, דירה, פיקדון כספי) מקטינות את הסיכון עבור המלווה, ולכן ישנה נכונות גבוהה יותר לאשר אותן גם כאשר קיימות בעיות אשראי.

4. הלוואות פרטיות או P2P

פלטפורמות הלוואות עמית-לעמית (P2P) מאפשרות לקבל הלוואה ממשקיעים פרטיים, לעתים בתנאים גמישים יותר מאשר במוסדות הפיננסיים המסורתיים.

תנאי ההלוואות לבעלי בעיות אשראי

חשוב לדעת שהלוואות לאנשים עם בעיות אשראי בדרך כלל כרוכות בתנאים פחות אטרקטיביים:

• ריבית גבוהה יותר – המשקפת את הסיכון המוגבר שנוטל המלווה
• סכומי הלוואה נמוכים יותר – לפחות בהלוואה הראשונה
• תקופות החזר קצרות יותר
• דרישה לערבים או בטחונות
• בדיקות רקע מקיפות יותר

איך להגדיל את הסיכוי לאישור הלוואה למרות בעיות אשראי?

ישנם מספר צעדים שניתן לנקוט כדי להגדיל את הסיכוי לקבלת הלוואה:

1. הסדרת חובות קיימים

גם אם לא ניתן לסלק את כל החובות, הראו שאתם פועלים להסדרתם – למשל באמצעות פריסת תשלומים או הסדרי תשלום מול נושים.

2. שיפור דירוג האשראי

בקשו דוח אשראי ובדקו אם יש טעויות שניתן לתקן. תשלום חשבונות בזמן והימנעות מיצירת חובות חדשים יכולים לשפר בהדרגה את הדירוג.

3. הצגת מקורות הכנסה יציבים

הוכחת יכולת החזר באמצעות תלושי משכורת, דפי חשבון בנק או הכנסות אחרות מתועדות מגדילה משמעותית את הסיכוי לאישור.

4. הצעת ערבים או בטחונות

ערב בעל יכולת פיננסית טובה או נכס שניתן לשעבד יכולים להוות "רשת ביטחון" עבור המלווה.

מה מציעה Credit1 ללקוחות עם בעיות אשראי?

Credit1 התמחתה בפתרונות אשראי לאוכלוסיות שמתקשות לקבל הלוואות במערכת הבנקאית הרגילה. החברה מציעה:

• בדיקת זכאות מהירה ללא פגיעה בדירוג האשראי
• הלוואות גם לבעלי דירוג אשראי נמוך
• תהליך דיגיטלי מהיר ויעיל
• ליווי אישי לאורך כל התהליך
• מגוון פתרונות מימון מותאמים למצב הפיננסי של הלקוח

סיכום

למרות שבעיות אשראי מקשות על קבלת הלוואה, הן אינן חוסמות לחלוטין את האפשרות. בעזרת הבנה של האפשרויות הקיימות, הכנה נכונה והפנייה לגורמים המתמחים במתן אשראי גם במצבים מורכבים, ניתן למצוא פתרונות מימון גם כאשר המערכת הבנקאית המסורתית מסרבת.

חשוב לזכור שקבלת הלוואה היא רק חלק מהפתרון – חשוב לא פחות לפתח הרגלים פיננסיים בריאים לטווח הארוך, שיסייעו בשיפור המצב הכלכלי ובניית דירוג אשראי חיובי.